Berufsunfähigkeit
Die Belastungen steigen und die Lebensarbeitszeit wird immer länger. So ist es nicht verwunderlich, dass die Zahlen der Betroffenen stetig steigen. Mit knapp 32 % sind primär Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen ausschlaggebend. Es sind also nicht nur Arbeitnehmer betroffen, die in vermeintlich gefährlichen Berufen arbeiten – Berufsunfähigkeit kann jeden treffen.
Im Falle einer Berufsunfähigkeit fallen Lohn und Gehalt weg. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente – sofern vorhanden – gleicht das Netto nicht aus. Es entstehen große Versorgungslücken. Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung kann man sich für diesen Fall optimal absichern.
Versicherung möglichst früh abschließen
Je jünger man ist, desto geringer fallen die Beiträge aus. Dies ist auf das günstige Eintrittsalter und die Tatsache zurückzuführen, dass man in jungen Jahren meist noch gesund ist und nur selten ernsthafte Vorerkrankungen hat. Im Laufe der Jahre steigt das Risiko, berufsunfähig zu werden. Der Schutz vor Berufsunfähigkeit ist dann häufig teurer oder nur mit Zuschlägen oder Ausschlüssen zu bekommen.
Kinder können nicht berufsunfähig werden, sondern allenfalls schulfähig. Es gibt in Deutschland eine allgemeine Schulpflicht und selbst im Krankenhaus werden Kinder unterrichtet. Einige Versicherer versprechen hier einen Schutz für Kinder und Schüler, der über eine Unfallversicherung hinausgeht und Krankheiten sowie Gebrechen versichert. Das Hauptargument ist jedoch das Einfrieren des Gesundheitszustandes, nicht vorhandene riskante Hobbys, mögliche Erkrankungen oder eine kostenintensive Berufsklasse.
Gesundheitsfragen korrekt beantworten
Bevor man einen Vertrag zur Berufsunfähigkeit abschließt, prüft die Versicherung das Risiko. Dies umfasst allgemeine Fragen zu Gesundheit und Vorerkrankungen, gefährliche Hobbys sowie vorbeugende Medikamente wie PreP. Wer hier falsche Angaben macht, gefährdet seinen Versicherungsschutz. Interessenten, die hier vorbelastet sind, sollten sich auf die Fragen vorbereiten und Zeit beim Ausfüllen nehmen. Anonymisierte Abfrage-Tools sind für die erste Einschätzung der Versicherbarkeit bis zu einem verbindlichen Votum ideal. Kommen Sie gerne auf mich zu.
Bedarf richtig ermitteln
Im Allgemeinen wird empfohlen, 75 bis 80 Prozent des Nettoverdienstes abzusichern. Eine Orientierung am laufenden Nettoeinkommen kann sinnvoll sein. Viele Berufe enthalten Zuschläge, die von den Beiträgen der Sozialversicherung befreit sind. In diesem Fall fällt die gesetzliche Erwerbsminderungsgrenze geringer aus. Im unteren Teil finden Sie einen individuellen Bedarfsrechner.
Für die gesetzlichen Leistungen ist weiterhin eine 60-monatige Gesamtversicherungszeit erforderlich, in der Sie den Mindestbeitrag von 36 Monaten bezahlt haben. Frauen, die ihre Kinder in kurzer Folge bekommen und mit ihrem Job pausieren, verlieren ihren gesetzlichen Anspruch so rasch.
Zu guter Letzt ist eine Dynamik hilfreich, um Lohnsteigerungen ohne Gesundheitsfragen anzupassen.
Risiko
Eine Berufsunfähigkeit trifft viele Menschen mitten im Berufsleben. Dabei ist der Beruf meist unerheblich. Krebs und psychische Probleme können jeden treffen. Auch, wenn man nur in einem Büro arbeitet.
TIPP: Jeder, der berufsunfähig wird, ist zuvor erst einmal über 6 Wochen krank. Das niedrige Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse reißt da ein großes Loch in die Haushaltskasse. Auch hier werden Zuschläge oft nicht berücksichtigt. Gerade mit Kindern und Krediten kann man auf keinen einzigen Cent verzichten. In einem klassischen Finanzkonzept sollte das private Krankentagegeld nie fehlen.
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein wichtiger Bestandteil der Einkommenssicherung. Die Absicherung für manche Berufe ist jedoch zu teuer. Chronische Erkrankungen sowie die immer strengere Gesundheitsprüfung lassen eine Absicherung nicht immer zu. Lassen Sie sich beraten. Mit meinem Konzept handicap-welcome Finanzkonzepte für Menschen, die mehr als 08/15 Lösungen benötigen, finden wir auch für Sie eine Lösung. Wo Plan A nicht funktioniert, gibt es immer noch Plan B und C oder eine Kombination aus beiden. Vermeiden Sie unbedingt Fehler und Ablehnungen, die Sie auf die schwarze Liste der Versicherer »HIS« bringen.
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